Una de las preguntas que más nos suelen hacer nuestros clientes es cómo funciona la hipoteca en la Ley de Segunda Oportunidad, si es posible conservar la vivienda habitual cuando el Juez ordena la liquidación de bienes o qué se puede hacer si el banco te ha embargado la casa y aún te exige el pago de las deudas pendientes, o qué ocurre en el supuesto de tener varias propiedades. En este artículo te vamos a sacar de dudas.
La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo legal que permite a los deudores de buena fe, personas físicas y autónomos, que se hayan visto abocados a una situación de grave insolvencia volver a empezar sus vidas sin cargas financieras, pudiendo incluso emprender nuevas aventuras empresariales.
Uno de los grandes beneficios de la Ley de Segunda Oportunidad estriba en que, una vez entregues todo tu patrimonio para la liquidación de bienes, el Juez podrá exonerarte del pago de lo restante, cancelando tus deudas pendientes (esto es lo que se conoce como BEPI o Beneficio de Exoneración de Pasivo Insatisfecho).
De no existir este mecanismo, se aplicaría el principio de responsabilidad patrimonial universal recogido en el artículo 1911 del Código Civil, de manera que tus acreedores podrían seguir exigiéndote el pago de las deudas no saldadas.
En consecuencia, la Ley de Segunda Oportunidad te permite cancelar la hipoteca, pero a costa de entregar tu vivienda, salvo excepciones. Y es que la jurisprudencia reciente está admitiendo casos en los que el deudor se puede quedar con su vivienda hipotecada, cuando se den ciertas circunstancias:
- Cuando el valor de la hipoteca sea superior al valor de mercado de la vivienda.
- Cuando los costes de enajenación de la vivienda superen al precio obtenido por la venta.
Todo esto, claro está, a condición de tener los pagos de la hipoteca al día, sin cuotas pendientes, y cuando se prevea que el deudor pueda hacer frente a las cuotas mensuales de la hipoteca (con la posibilidad, en algunos casos, de pactar con el banco alguna modificación en cuanto a condiciones, tipo de interés o plazo).
¿QUÉ OCURRE SI TENGO VARIAS PROPIEDADES?
Si te acoges a la Ley de Segunda Oportunidad y tienes varias propiedades, lo más habitual es que todas, excepto la vivienda habitual, terminen liquidadas, lo necesario hasta satisfacer las deudas contraídas con los acreedores.
Dicho esto, recuerda que la propiedad con mayor régimen de protección es la vivienda habitual, ya que su enajenación es la más onerosa (pues en la mayoría de las ocasiones obliga al pago de un alquiler), y además conculca el derecho a una vivienda digna.
Importante: si escondes bienes para que no sean liquidados junto al resto de tu patrimonio, los acreedores podrían detectar la irregularidad y solicitar la revocación del Beneficio de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho e incluso acusarte de un delito de alzamiento de bienes. Para ello disponen de un plazo de 5 años.
SI EL BANCO YA ME EJECUTÓ LA CASA, ¿PUEDE SEGUIR EXIGIÉNDOME EL PAGO DE DEUDAS?
No. El banco no puede exigirte el pago de deudas tras haber sido ejecutada tu casa con hipoteca. Como cualquier otro acreedor, las deudas del banco se someterán a un plan de pagos (con las consiguientes quitas y esperas) o serán exoneradas mediante el BEPI.
Precisamente, la Ley de Segunda Oportunidad fue creada con este fin, para librar al deudor de este tipo de deudas, como las que persisten tras la ejecución de la hipoteca cuando ya no dispone de recursos con que hacerles frente.
¿QUÉ SUCEDE SI MIS PADRES AVALARON LA CASA HIPOTECADA?
El Texto Refundido de la Ley Concursal subraya que los derechos de los acreedores frente a obligados solidariamente y fiadores o avalistas quedan a salvo.
En sentido estricto, esto significa que el BEPI sólo afecta a quien lo solicita, no a sus avalistas, por lo que, aunque te acogieras a la Ley de Segunda Oportunidad y se cancelara tu hipoteca, el banco podría seguir exigiendo el pago a tus padres, en concepto de avalistas.
Como hemos visto, la Ley de Segunda Oportunidad puede ser una solución para quienes hayan perdido su casa pero sigan arrastrando deudas por la hipoteca. Incluso puede ser la única manera de evitar perder la vivienda. En cualquier caso, necesitarás de un abogado especialista en Ley de 2ª Oportunidad que estudie la viabilidad de tu caso y te asesore sobre qué pasos dar. Si lo que te juegas es tu dinero y tu futuro, lo mejor es tener a tu lado a los mejores profesionales.